Djamo

#### ナイジェリアのフィンテック企業Carbonのデビットカード事業停止 ナイジェリアのフィンテック企業であるCarbonは、2025年6月19日をもってデビットカード事業を停止すると発表しました。この決定は、カード保有者へのメールで通知され、その理由とナイジェリアのフィンテックエコシステム全体への影響について疑問が提起されています。 CarbonのCEOである[Chijioke Dozie](https://ng.linkedin.com/in/chijiokedozie)氏は、デビットカード提供を追求する業界の広範な風潮に疑問を呈しています。彼は、スタートアップシーンで流行している「スクープ」メンタリティ、つまり健全な財務的根拠ではなく誇大宣伝によって意思決定がなされる傾向を強調し、この分野に進出する前に綿密な財務分析が必要であると述べました。 業界アナリストもDozie氏の懸念に同意しており、デビットカード事業は高額な固定費、複雑な規制要件、技術的需要を伴うと考えています。Carbonのようなナイジェリアのネオバンクにとって、これらの課題は、同国の経済の不安定さと比較的低い消費者の可処分所得によってさらに複雑化しています。 デビットカードの運用には、カード発行、取引処理、不正防止、顧客サービスなどの多額の費用がかかります。さらに、カード利用がより定着している欧米市場と比較して取引量が少ないため、そのような事業への投資収益は限定的となる可能性があります。Carbonのカード事業停止の決定は、これらの課題を反映していると考えられます。 #### Djamoの差別化された戦略：コートジボワール市場に合わせたカードファーストのアプローチ Carbonの経験とは対照的に、コートジボワールのフィンテック企業Djamoは、カード発行だけでなく付加価値サービスを提供することに焦点を当てることで、異なるアプローチをとっています。 Regis BambaとHassan Bourgiによって2020年にコートジボワールで立ち上げられたDjamoは、Visa搭載のデビットカードを含む包括的な金融サービススイートを提供しています。Carbonとは異なり、Djamoは特定の制限内でチャージ、カード決済、送金に手数料を課しません。同社は、より高い取引限度額に対して月額約4ドルのプレミアムプランを含む、段階的なサービスモデルを通じて収益を上げています。 共同創設者のHassan Bourgi氏は、Djamoの成功の要因をいくつか挙げています。まず、同社は規制上のハードルを乗り越え、「ローカル」カードを発行するために地元の銀行と戦略的に提携しました。これにより、加盟店や消費者に広く受け入れられています。 「ほとんどの加盟店には、海外のカードよりもローカルカードを受け入れる傾向がある不正防止アルゴリズムがあるため、現地の金融機関に接続された『ローカル』カードを発行する必要がありました。非現地または外国の銀行と提携すると、カードの成功率に悪影響を及ぼす可能性があり、特にカードが主力製品である場合、顧客体験に悪影響を及ぼします」とBourgi氏は最近のインタビューで説明しています。 Djamoは、「銀行利用準備が整っている」層、つまり従来の銀行から十分なサービスを受けていないものの、デジタル金融サービスを熱望している若い都市部のコートジボワール人に焦点を当てました。 「私たちは大衆ではなく都市部の住民をターゲットにしています。なぜなら、大衆はモバイルマネーによって十分にサービスを受けているからです。現時点では、彼らにもたらすことができる追加の価値はないと考えています。銀行ピラミッドを簡略化すると、銀行を利用している層、十分なサービスを受けていない層、『銀行利用準備が整っている』層の3つに分けられます。私たちはこの最後のセグメントをターゲットにしており、この地域で最初の適切な銀行口座を必要としている人々を[2500万人](https://launchbaseafrica.com/kenya-hit-by-new-wave-of-high-profile-startup-shutdowns/)と推定しています」とBourgi氏は述べました。 Djamoの段階的な価格戦略により、同社は顧客を迅速に獲得し、付加価値サービスを通じて徐々に収益化することができます。現在、Djamoはコートジボワールだけで120万人以上のユーザーを抱え（2022年11月に資金調達した際の50万人から増加）、アビジャン全体で約30の製品再販業者を抱えています。 #### 今後の展望：ハイブリッドアプローチ CarbonとDjamoの経験は、ナイジェリアのフィンテックスタートアップにとって、ハイブリッドアプローチが最も実現可能な道であることを示唆しています。デビットカードは顧客獲得と維持のための貴重なツールとなりえますが、唯一の焦点であってはなりません。 アフリカのフィンテックスタートアップは、デビットカードと貯蓄口座、投資オプション、信用枠などの他の金融商品およびサービスを組み合わせた多角的な戦略を模索する可能性があります。この多様なアプローチは、より幅広い顧客ニーズに対応し、複数の収益源を確保することができます。 フィンテックスタートアップ、従来の銀行、モバイルマネー事業者間の連携も、状況を一変させる可能性があります。互いの強みと専門知識を活用することで、これらのプレーヤーは、より包括的でアクセスしやすい金融エコシステムを構築できます。 「私たちはモバイルマネー事業者と提携しており、彼らは私たちや他のフィンテック企業に、事業を行うためのインフラへのアクセスを提供しています。設立以来、Djamoは従来の銀行と協力し、彼らが到達できない、または到達したくないセグメントに到達するのを支援してきました」とBamba氏は述べています。「私たちの主な収益源はプレミアムプランへのサブスクリプションであり、今後、より適切で質の高いサービスを提供することで、お客様との信頼を築き、より多くのお客様がサブスクライブしてくれることを願っています」とDjamoの共同創設者であるRégis Bamba氏は述べました。 #### ナイジェリアのフィンテック企業にとってデビットカードの未来はどうなるか？ デビットカードをめぐる議論は、ナイジェリアのフィンテック業界における金融サービスの未来についての広範な対話の一側面に過ぎません。 スタートアップが革新と適応を続けるにつれて、市場ではデビットカードの提供に関してさまざまなアプローチが見られるでしょう。一部の企業はDjamoの先例に従ってカードを優先するかもしれませんが、他の企業はより多様なアプローチを選択するかもしれません。 最終的に、ナイジェリアのフィンテックスタートアップによるデビットカード導入の成功は、ナイジェリアの消費者の独自のニーズを理解し、それに応える能力にかかっています。革新、協力、顧客中心のアプローチを採用することで、スタートアップはナイジェリア市場の巨大な潜在力を引き出し、金融包摂を推進することができます。  *Charles Rapulu Udohは、アフリカの急成長するテクノロジーシーンの最前線で独自の地位を築いています。長年の経験を持つUdoh氏は、デラウェア州やニューヨークからシンガポール、南アフリカに至る広大な地域で、ベンチャーキャピタル、プライベートエクイティ、知的財産における数百万ドル規模の取引の頼れる専門家となっています。しかし、彼の専門知識は法務だけにとどまりません。Udoh氏は、コーポレートガバナンス、データプライバシー、税務の達人でもあります。受賞歴のあるライター兼研究者として、アフリカのスタートアップの物語を記録することに情熱を注ぎ、この分野における真の先駆者としての地位を確立しています。*